Plus vous vous rapprochez de votre retraite et que vous revendiquez votre statut de personne âgée, moins vous voudrez prendre de risques avec vos investissements. Il se peut que vous ayez un revenu fixe moins élevé pendant vos années de retraite et que vous souhaitiez explorer les meilleures options d’investissement pour les personnes âgées qui mettent votre argent durement gagné à votre service. En même temps, vous recherchez également des placements sûrs qui présentent un risque minimal. Cliquez ici pour en savoir plus.
Diversifiez votre portefeuille d’investissement
La meilleure option d’investissement pour les investisseurs âgés peut consister à éviter de mettre tous vos œufs dans le même panier afin de mieux gérer votre risque. Si vous diversifiez votre portefeuille, vous pouvez répartir vos investissements sur de nombreux véhicules. Ainsi, vous ne perdrez pas tout en cas de baisse de l’un de vos investissements. Mais même pendant vos années de retraite, vous voulez examiner le potentiel de croissance de vos investissements pour contrer le taux d’inflation de l’économie et vous préparer à ce qui pourrait être de nombreuses années de retraite devant vous.
Des placements sûrs pour les personnes âgées
Bien qu’un certain degré de risque soit associé à tout investissement, certaines options sont plus sûres que d’autres. Bien que ces choix plus sûrs n’offrent probablement pas le potentiel de croissance d’une option plus risquée, vous repartirez au moins avec votre capital, si l’investissement va au sud.
Placements sur les comptes d’épargne
Techniquement, un compte d’épargne n’est pas un investissement. Mais si vous placez une partie de votre argent sur un compte d’épargne rémunéré, vous gagnerez de l’argent sur les intérêts qu’il rapporte. À cet égard, il fonctionne donc de la même manière qu’un véritable investissement. Comme les comptes d’épargne sont garantis par l’État et par des banques assurées par la FDIC, vous ne perdrez pas votre argent si l’institution financière fait faillite. (L’assurance de la FDIC couvre votre dépôt jusqu’à 250 000 euros par banque pour chaque catégorie de titulaire de compte).
À l’ère du numérique, vous pouvez ouvrir un compte d’épargne auprès d’une banque en ligne qui paie probablement un taux d’intérêt plus élevé que celui de votre établissement bancaire local. Les comptes d’épargne en ligne à haut rendement rapportent 2 % ou plus, car ils sont dissociés des frais généraux d’une institution de type « brick-and-mortar ». Recherchez une banque en ligne qui est assurée par la FDIC, et vos fonds sont garantis tout comme ceux de votre banque locale.
Bons d’épargne
Comme les comptes d’épargne, les bons d’épargne ne sont pas des investissements au sens strict du terme. Elles sont plutôt classées comme des « instruments d’épargne », mais comme les comptes d’épargne, elles génèrent des intérêts pour un rendement sur le montant principal de votre achat.
Les bons d’épargne rapportent leur valeur nominale totale après 20 ou 30 ans, ce qui ne fait pas vraiment d’eux un bon complément à un portefeuille d’investissement pour une personne de 85 ans. Mais pour les retraités qui prennent leur retraite au début de la soixantaine, les obligations d’épargne offrent aux investisseurs conservateurs un moyen sans risque de percevoir des intérêts et de bénéficier d’un remboursement du capital lorsqu’ils encaissent leurs obligations d’épargne à leur pleine valeur au début de la quarantaine. Si vous êtes dans une situation financière difficile, vous pouvez toujours encaisser vos obligations d’épargne avant leur date d’échéance, mais vous risquez de devoir payer des intérêts.
Les bons d’épargne sont actuellement proposés dans deux catégories :
- Les obligations d’épargne de la série EE sont une version mise à jour des « obligations de guerre » de la série E originale, avec une durée de 30 ans et un taux d’intérêt fixe qui paie sur la durée de 30 ans. Depuis avril 2019, le taux d’intérêt annuel des obligations EE est de 0,10 %. Vous achèterez les obligations EE à la moitié de leur valeur nominale, avec la garantie qu’elles atteindront leur pleine valeur nominale à l’année 20.
- Les obligations d’épargne de la série I arrivent également à échéance après 30 ans. Vous achetez ces obligations à leur valeur nominale totale, mais elles ne sont pas garanties d’atteindre leur valeur nominale totale à l’âge de 20 ans. Mais l’intérêt est un taux composite – une partie du taux d’intérêt est un taux fixe, et l’autre partie est ajustée semestriellement en fonction de l’inflation.
Certificats de dépôt
Les certificats de dépôt (CD) assurés par la FDIC sont sans risque. Pour votre investissement dans un CD, votre banque vous rendra l’argent investi avec des intérêts, qui sont généralement plus élevés que les intérêts d’un compte d’épargne bancaire. Bien que vous puissiez devoir payer une pénalité si vous retirez vos fonds avant la date d’échéance, vous pouvez les encaisser si vous avez besoin de cet argent. Vous avez également des options pour la durée d’un CD, qui va généralement de six semaines à six ans, mais vous pouvez échelonner les échéances en investissant dans des CD dont les dates d’échéance varient.
Placements sur les comptes du marché monétaire
Les comptes du marché monétaire sont des investissements productifs d’intérêts composés de groupes d’investissements à faible risque tels que les comptes d’épargne, les CD et les bons du Trésor. Vous percevrez un taux d’intérêt plus élevé qu’un compte d’épargne, mais vous aurez probablement un solde minimum requis plus élevé que celui de votre compte d’épargne. Vous avez également la possibilité de retirer de l’argent et de faire des chèques sur votre compte du marché monétaire, mais vous êtes limité à six retraits par mois ou par cycle de relevé.
Les comptes du marché monétaire sont assurés par la FDIC, jusqu’à concurrence de 250 000 euros par investisseur et par banque.
Placements en valeurs du Trésor
Soutenus par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain, les titres du Trésor sont des investissements sûrs qui garantissent que vous ne perdrez pas le montant principal que vous investissez. Il existe quatre types de titres du Trésor :
- Les bons du Trésor (T-bills). Bien que les bons du Trésor ne rapportent pas d’intérêts, vous les achetez à un prix inférieur à leur valeur nominale et recevez la totalité de leur valeur à l’échéance, qui se situe généralement dans un an.
- Bons du Trésor (T-bonds). Les bons du Trésor ont une durée de 30 ans, mais ils portent intérêt une fois tous les six mois. Leur durée de 30 ans n’en fait pas exactement une opportunité d’investissement pour les personnes âgées qui souhaitent recevoir le capital investi. Mais elles procurent un revenu d’intérêt et un héritage à leurs héritiers.
- Bons du Trésor (T-notes). Les billets de trésorerie ont une durée comprise entre deux et dix ans. Ils procurent un revenu d’intérêt, qui est versé tous les six mois, et les investisseurs reçoivent leur valeur nominale à l’échéance.
- Titres du Trésor protégés contre l’inflation (TIPS). Les TIPS sont des titres dont la valeur offre une couverture contre l’inflation. En d’autres termes, lorsque l’inflation augmente, la valeur des TIPS augmente également.
Placements en obligations d’entreprises
Les obligations de société peuvent être achetées individuellement, ou vous pouvez investir dans des fonds d’obligations de société qui représentent un ensemble d’obligations de société. Les fonds d’obligations de société à court terme répartissent non seulement le risque sur plusieurs obligations de société du pool, mais ils arrivent aussi à échéance dans un à cinq ans afin de minimiser le risque de taux d’intérêt (par rapport aux obligations à long terme qui sont plus sensibles aux fluctuations des taux d’intérêt du marché). Les obligations d’entreprise ne sont pas assurées par la FDIC, c’est pourquoi les investisseurs peuvent souhaiter travailler avec un professionnel de la gestion d’actifs pour trouver un fonds d’obligations d’entreprise de haute qualité avec un historique de performances fiables.
Investissements en actions productives de dividendes
Par rapport à d’autres types d’actions, comme les actions de croissance qui offrent des rendements plus élevés, les actions qui versent des dividendes comportent généralement moins de risques. Bien que « moins » de risque ne signifie pas « aucun » risque, elles versent des dividendes trimestriels et sont relativement liquides. Investissez dans des sociétés qui ont l’habitude de verser des dividendes croissants au fil du temps plutôt que dans des sociétés qui offrent le rendement le plus élevé.
Investissements dans des actions privilégiées
Les actions privilégiées comportent plus de risques qu’une obligation, mais moins que les actions ordinaires. Les dividendes sont versés aux actionnaires privilégiés avant d’être versés aux actionnaires ordinaires, mais après qu’ils aient été versés aux obligataires. Ce risque intermédiaire peut donc être attrayant pour les personnes âgées dont le niveau de confort en matière de risque est un peu plus élevé que le risque sans risque. Si vous investissez dans des actions privilégiées, la société qui les a émises peut suspendre le versement des dividendes, mais elle devra généralement compenser les paiements manqués.
Investissements dans les fonds d’obligations municipales
Les obligations municipales (communément appelées » mun bonds « ) diffèrent des obligations d’épargne en raison de leur source d’émission. Les deux types d’obligations représentent des prêts qu’un investisseur fait lorsqu’il achète une obligation à un émetteur, mais une obligation mun est émise par une entité gouvernementale telle qu’une ville, un comté, une municipalité ou même un district scolaire. Les fonds d’obligations munies représentent un investissement collectif dans de nombreuses obligations municipales, avec l’avantage typique de gagner des intérêts non imposables, surtout si vous investissez dans des obligations de l’État où vous vivez. Achetez des fonds d’obligations munies auprès d’un fonds commun de placement ou d’un fonds négocié en bourse (ETF).
Vous pouvez également acheter des obligations municipales individuelles, mais celles-ci peuvent comporter un risque plus élevé que les fonds d’obligations municipales. Si une ville, par exemple, déclare faillite, elle ne pourra pas rembourser votre obligation.
Placements à rente immédiate
Si le son de « revenu garanti » et « prévisible » est une musique pour vos oreilles financières, vous pouvez envisager une rente fixe immédiate. La partie « immédiate » de sa désignation signifie que vous commencerez généralement à recevoir des versements d’un flux de revenu garanti le mois suivant votre investissement et chaque mois par la suite, et la partie « fixe » de sa désignation signifie que le montant que vous recevez reste le même chaque mois, en fonction du taux d’intérêt en vigueur lorsque vous investissez dans votre rente.
Une rente est un produit d’assurance, vous ferez donc votre investissement auprès d’une compagnie d’assurance. Les intérêts que vous percevez sur une rente fixe immédiate sont plus élevés que ceux que vous percevrez sur des CD, des obligations ou des placements sur le marché monétaire.
Placements sur le marché immobilier
Bien que votre niveau de confort en matière d’investissements pendant vos dernières années ne vous incite pas à utiliser la valeur nette de votre maison par crainte de la perdre, vous pourriez la considérer comme un plan d’urgence. Si vous disposez d’une certaine valeur nette dans votre logement, ou si votre prêt hypothécaire est entièrement remboursé, vous pouvez exploiter cette valeur nette en utilisant un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt hypothécaire inversé. Bien que vous effectuiez des paiements sur un prêt sur valeur nette immobilière, vous n’aurez pas à effectuer de paiements sur un prêt hypothécaire inversé. Les conditions de ces derniers varient d’un prêteur à l’autre, de sorte qu’il convient de consulter votre conseiller financier avant de prendre cette décision.
Placements de revenus locatifs
Bien que la possession d’un bien locatif ne soit pas un investissement souhaitable pour de nombreuses personnes âgées en raison des responsabilités d’entretien et de maintenance qui y sont associées, elle peut constituer une source de revenus lucrative dans de nombreuses situations. Et si vous ne voulez pas vous occuper des responsabilités quotidiennes, qui comprennent également les relations avec les locataires, le recours à une société de gestion immobilière peut valoir l’argent que vous payez, en fonction du montant des revenus locatifs que vous recevez chaque mois.
