Lorsqu’on ne dispose pas de fonds suffisants, le recours au prêt bancaire est la meilleure option pour financer un projet. Mais une fois le prêt octroyé, nombreux sont les clients qui n’arrivent plus à effectuer leur remboursement auprès de la banque prêteuse, généralement à cause d’une mauvaise gestion des fonds empruntés. Ils se retrouvent donc à contracter de nombreux crédits pour pouvoir joindre les deux bouts. Cette démarche les plonge dans une situation de surendettement, le rachat de crédit se présente ainsi comme la seule alternative pour en sortir.
Que retenir du rachat de crédit et comment cela fonctionne-t-il ?
Le rachat de crédit, également appelé regroupement de crédit est un principe bancaire qui consiste à mettre en commun tous ses crédits dans l’optique de faire face à une seule mensualité. Le but de cette opération est de permettre à l’emprunteur de réduire la somme de ses remboursements mensuels et ainsi de mieux gérer ses finances.
Sa mise en œuvre fait intervenir 3 acteurs clés que sont les banques qui assurent l’accompagnement et fournissent des conseils sur les différents crédits disponibles, les organismes de rachats spécialisés dans l’analyse des besoins du client et l’évaluation de leurs coûts. Les courtiers (comme Etoro en ligne notamment) interviennent également dans le cadre d’un rachat de crédit. Ils jouent le rôle d’intermédiaire en s’occupant des négociations entre l’emprunteur et les banques.
Le rachat de crédit suit un mode de fonctionnement assez simple, mais qui mérite qu’on y prête une attention particulière. Que vous soyez étudiant, retraité, propriétaire, locataire ou encore logé gratuitement, etc., avec un emprunt en cours, vous avez l’opportunité de bénéficier d’un rachat de vos dettes. Cette alternative tiendra compte non seulement de votre situation professionnelle, mais aussi de votre statut personnel (situation matrimoniale en particulier).
Il s’agira, une fois tous ces éléments réunis, de soustraire de vos revenus (salaires, primes, accompagnement de l’État) l’ensemble de vos dettes ainsi que les coûts liés à vos dépenses courantes. Ce processus débouche sur le calcul du taux d’endettement, le principal critère pour l’acceptation d’un regroupement de dettes par les services prêteurs. C’est cet indice qui démontre votre capacité à honorer votre mensualité. Pour en savoir plus sur le rachat de crédit vous pouvez vous rendre sur ce site, il s’agit d’un IOBSP spécialisé en regroupement de crédit et crédit hypothécaire.
Quid du regroupement du crédit immobilier ?
Plusieurs types de crédits peuvent faire l’objet d’un besoin de rachats : le crédit automobile, le crédit travaux et bien entendu le prêt immobilier. Également appelé restructuration de prêt immobilier, le regroupement de crédit immobilier est une démarche qui consiste à céder un prêt pour réaliser des économies. Concrètement, l’emprunteur contracte un nouveau crédit auprès d’une nouvelle banque qui se charge du remboursement à l’avance de son prêt immobilier en cours. La validation d’un projet de rachat d’un crédit immobilier par la banque se fait sur présentation d’une garantie. Il peut s’agir d’une hypothèque ou d’une garantie alternative communément appelée caution.
Avantages liés au rachat de crédits
Si le principe de rachat de dettes est de plus en plus populaire, c’est grâce aux nombreux avantages qu’il présente.
Regroupement de vos dettes
En clair, le rachat de crédit vous permet de fusionner l’ensemble de vos crédits, qu’il s’agisse de prêt immobilier, de crédit de consommation, etc.. Cela vous permet une gestion plus facile de vos finances et vous aide à disposer de l’argent pour satisfaire vos besoins quotidiens tout en remboursant vos dettes chaque fin de mois. De plus, le fait de vous adresser désormais à un seul interlocuteur (la banque qui rachète) vous épargne du risque d’agios.
Possibilité d’ouverture d’une trésorerie supplémentaire
Dans une opération de rachat de crédit, vous pourrez inclure une demande de trésorerie, vous donnant droit à une somme destinée à la réalisation de nouveaux projets, notamment l’achat d’une nouvelle voiture, le paiement des frais d’études de vos enfants…
Diminution du risque de surendettement
En cas de mensualité trop importante, vous pourrez être contraint au fichage FICP et vous retrouver dans une situation de surendettement chronique. Le rachat de crédit vous offre une assise financière en vous épargnant de ces risques.
Un prêt unique à meilleur taux d’intérêt
Le rachat de crédit vous permet non seulement de sortir d’une situation financière difficile, mais aussi d’obtenir le meilleur taux d’intérêt possible. Il vous suffira de répertorier l’ensemble de vos dettes en cours, vos revenus, vos dépenses mensuelles et de faire une simulation. L’étape suivante consistera à négocier auprès de votre banque pour obtenir le taux qui convient à votre profil d’emprunteur. Par ailleurs, vous pourrez aussi négocier vos échéances de versement et demander l’exonération des pénalités en cas de remboursement anticipé.
L’assurance-emprunteur à coût réduit
Il ne s’agira plus de verser vos cotisations pour chacun de vos engagements de prêt. C’est une opportunité de souscription d’une assurance emprunteur unique globale et moins chère. Opter pour un rachat de crédit c’est aussi prendre des risques. Tout n’est pas rose quand il s’agit de recourir à un rachat de crédit. L’efficacité de cette opération repose sur votre capacité à faire face aux éventuels risques qui surviendraient durant le processus.
Rachat de crédits : ce qu’il faut savoir
Avant d’envisager un rachat de crédits, vous devez prendre en compte certains critères.
Allongement de la durée du crédit
Il faut comprendre ici que chaque réduction de remboursement mensuel entraîne un prolongement de la durée du prêt et in fine cela pourrait induire une augmentation de la dette.
De nouveaux frais à gérer
Le regroupement de crédits vous oblige à négocier avec de nouvelles institutions bancaires. De ce fait, le coût global de la dette sera alourdi, car il faudra régler les indemnités de remboursement anticipé dû à vos anciens partenaires financiers. Par ailleurs, des frais supplémentaires liés à la constitution de différents dossiers ou des frais de courtage peuvent s’ajouter à tout ceci et provoquer l’augmentation du montant global à rembourser.
L’effritement de la relation avec votre institution bancaire
Opter pour le rachat de vos dettes c’est dire autrement que les services offerts par votre banque actuelle ne sont visiblement plus avantageux pour vous et qu’il faille envisager une scission. Il faut donc être conscient qu’en prenant une telle décision, les privilèges dont vous aviez droit auprès de cette banque perdent aussitôt leurs valeurs.
Le danger de non-remboursement
Le plus important dans un rachat de crédit réside dans votre capacité à honorer votre engagement vis-à-vis de votre nouvelle banque. Si vous avez du mal à payer vos mensualités auprès de celle-ci, vous pouvez vous retrouver à faire face à des poursuites judiciaires ou voir vos biens saisis. Vous pouvez lire également : suivez ces étapes pour gérer efficacement votre atelier numérique.
