Il est presque impossible de se lancer dans un achat immobilier sans obtenir un crédit auprès d’une banque. Pour y parvenir, il faudra effectuer une demande en suivant un certain nombre d’étapes. Découvrez donc les étapes à suivre pour demander un prêt immobilier !
Comparez les taux d’intérêt et les conditions de différents prêteurs
Vous souhaitez demander un prêt immobilier et que vous ne savez pas comment vous y prendre. La meilleure chose à faire est de chercher le meilleur établissement de crédit : pour en trouver un, vous pouvez vous rendre sur lesfurets.com pour comparer les taux d’intérêt et les conditions de différents créanciers.
Il s’agit d’un comparateur de prêt immobilier qui vous aidera à estimer la faisabilité de votre projet, à bénéficier de l’accompagnement d’un courtier et du meilleur taux d’intérêt.
Le recours à un courtier
Le courtier en crédit immobilier est en réalité spécialisé pour négocier le financement le plus intéressant pour l’emprunteur. L’aide d’un courtier est également très importante pour monter votre dossier de prêt et vous faire bénéficier de conditions avantageuses. Il peut vous orienter vers des aides à l’achat immobilier comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt à l’accession sociale (PAS).
La constitution du dossier
Si vous constituez votre dossier vous-même, vous devrez bien le préparer, ainsi que l’entrevue avec la banque. Il importe que le dossier soit complet et à jour pour prouver votre capacité d’emprunt. En effet, il vous sera difficile, voire impossible, d’obtenir un prêt si le dossier est entaché de défauts de paiement, de découverts bancaires ou d’un endettement excessif.
Vérifiez votre capacité d’emprunt
Une autre étape importante à suivre pour effectuer un prêt immobilier est que vous devez vérifier votre capacité d’emprunt et votre ratio d’endettement. Il s’agit d’une étape fondamentale qui vous permet de connaître le montant du crédit immobilier auquel vous pouvez prétendre. En effet, il faudra additionner votre capacité d’emprunt à votre apport personnel et aux aides que vous pouvez demander pour connaître votre capacité d’achat et corriger éventuellement votre projet immobilier.
Plusieurs critères sont à prendre en compte pour calculer votre capacité d’emprunt. Il s’agit de :
- votre salaire,
- vos primes et pensions alimentaires,
- vos éventuels revenus complémentaires,
- le type de bien immobilier que vous envisagez d’acheter (logement ancien, logement neuf, terrain…),
- le montant de votre apport personnel,
- vos charges (loyer, échéances d’emprunt, factures d’énergie…),
- la durée de remboursement souhaitée.
Pour avoir une estimation de votre capacité d’emprunt au meilleur taux, il faut additionner l’ensemble de vos revenus annuels [salaires, revenus locatifs, pensions alimentaires] et en soustraire vos diverses charges. Vous obtenez ainsi vos revenus réels annuels qu’il faudra diviser par 12 et ensuite multiplier par 33 %, soit le taux d’endettement maximum [capacité d’endettement]. Le résultat ainsi obtenu n’est rien d’autre que votre capacité mensuelle d’emprunt. À partir de ce résultat, les banques pourront déterminer le montant total de votre emprunt, en tenant compte de la durée de remboursement sur laquelle vous souhaitez vous engager.
Obtenez une préapprobation pour un prêt immobilier
Pour faire la demande d’un prêt, il vous faut également avoir une préapprobation. Celle-ci s’obtient avec votre rapport de solvabilité ou rapport de crédit. Pour constituer le dossier, vous devrez apporter certains justificatifs comme une lettre d’emploi de votre employeur ou d’autres preuves de source de revenus. Vous aurez par ailleurs à justifier l’origine de la mise de fonds. Il peut s’agir d’épargne, de don ou d’emprunt.
Les institutions financières donnent généralement leur réponse dans un délai de 10 jours à 3 semaines et dans le meilleur des cas, un accord de principe avec quelques réserves. En effet, le prêt peut être annulé si le financement n’est pas régulier ou si l’achat n’est pas conclu.
Une fois que la banque décide de vous accorder le prêt, elle vous envoie ensuite le contrat de crédit par lettre recommandée. Vous disposez dès lors d’un délai de 10 jours pour la signer et la renvoyer dès le onzième jour. Si vous n’avez pas de compte dans la banque qui vous octroie le financement, il faudra en ouvrir un pour recevoir les fonds.
