Le rachat de crédit est une opération bancaire de plus en plus adopté par les ménages. Que ce soit par nécessité ou par utilité, beaucoup de personnes ont déjà eu recours au regroupement de leurs crédits. Cependant des doutes peuvent subsister sur son déroulement, de la demande au déblocage des fonds. Quelques points d’éclaircissement dans cet article.
Le fonctionnement du rachat de crédit
Le rachat de crédit ou regroupement de crédit est une opération bancaire permettant de regrouper les différents encours bancaires d’un ménage en un seul et unique nouveau prêt. Concrètement, l’établissement en charge de votre regroupement va racheter l’ensemble de vos crédits contractés auprès des différents organismes. Le rachat de crédit offre plusieurs avantages. D’une part, il permet une baisse des mensualités ainsi qu’une diminution du taux d’endettement de l’emprunteur. À partir de ce nouvel emprunt souscrit, une seule échéance est à rembourser. Cela contribue à une simplification des charges de crédit à payer durant le mois.
D’un autre côté, la durée de remboursement est rééchelonnée. Avec une diminution des mensualités et un allongement de la durée de l’emprunt, l’emprunteur bénéficie d’un reste à vivre plus conséquent. Le rachat de crédit peut être un financement intéressant, car un nouveau taux plus attractif est négocié. Pour financer un nouveau projet par exemple, le regroupement de crédit permet l’intégration d’une trésorerie supplémentaire. On peut distinguer deux offres relatives au rachat de crédit :
Le rachat de crédit consommation
Le fonctionnement du rachat crédit consommation est simple. L’intérêt ici, est de regrouper les différentes mensualités liées à un crédit conso. Ainsi, vous pouvez intégrer dans votre rachat de crédit :
- un crédit auto ;
- un prêt personnel ;
- voire des dettes.
Les crédits immobiliers peuvent aussi être regroupés au sein de cette même opération. La seule contrainte est que le montant du ou des prêts immobiliers ne peut dépasser 60 % du montant total du rachat de crédit consommation.
Le rachat de crédit immobilier
Basé sur le même principe que le rachat de crédit consommation. L’opération offre la possibilité de regrouper vos crédits immobiliers avec d’autres encours bancaires comme les crédits conso ou d’autres dettes. La différence notable est que le montant des prêts immobiliers doit obligatoirement dépasser 60 % de la somme totale lors des crédits regroupés.
Comment se déroule un rachat de crédit ?
Le prêt immobilier proposé par Solutis, un crédit à la consommation, un prêt professionnel ou tout autre projet de financement dispose des mêmes démarches qu’un regroupement de crédit. Voici une description des différentes étapes d’une demande de financement :
Etape 1 : faire la demande
Naturellement, la première étape est de formuler officiellement sa demande de rachat de crédit auprès des organismes dédiés. Vous pouvez vous adresser aux intermédiaires bancaires, aux banques par exemple. Aujourd’hui, la demande se fait principalement en ligne en remplissant un formulaire, mais il est toujours possible de faire cette démarche en agence ou par téléphone. Idéalement, n’hésitez pas à vous renseigner chez les différents organismes proposant ce financement. Ainsi vous pourrez comparer les offres de rachat et sélectionner la plus adaptée à vos attentes.
Etape 2 : la constitution du dossier
Une fois la demande formulée, l’organisme réalisant votre rachat de crédit s’occupe de rassembler toutes les informations nécessaires. Des justificatifs sur votre situation familiale, personnelle, le niveau de revenu ou encore le lieu de résidence seront à fournir pour remplir le dossier.
Etape 3 : l’étude de faisabilité
Dès que l’intermédiaire est en possession des documents, un conseiller sera présent afin d’accompagner le demandeur. Chaque détail de la situation de ce dernier va être analysé. Pour cela, l’analyste a la charge de réaliser une étude de faisabilité du rachat de crédit. Son analyse prendra en compte plusieurs critères comme le reste à vivre, le taux d’endettement notamment. Si l’étude se conclut par un avis positif alors une offre de rachat de crédit par l’organisme sera formulée.
Etape 4 : réception de l’offre
À partir de ce moment, c’est à l’emprunteur de faire part de sa décision. Dans le cas où l’offre conviendrait à ses besoins alors il n’a plus qu’à accepter celle-ci. Si cela n’est pas le cas alors il peut refuser la proposition. D’où l’intérêt de démarcher plusieurs organismes pour sélectionner la meilleure offre.
Etape 5 : déblocage des fonds
Une fois l’offre acceptée, l’organisme en charge du rachat de crédit rembourse les crédits auprès des autres créanciers. À partir de la signature du contrat, c’est la nouvelle mensualité qui doit être remboursée. Si l’offre de rachat de crédit convenait d’un apport de trésorerie pour financer un nouveau projet. Cette somme est débloquée au même moment que le remboursement des différents prêts.
